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很多朋友不知道怎么选保险，很典型的一个问题：“消费型和返还型哪个好?”不少人说很纠结~不知道该选哪个?

有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了;而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。

可事实真的是这样吗?

首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。

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返还型保险VS消费型保险

所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你吃饭消费，钱花了就花了，不会返还。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢?

一起来仔细看看，二者各自要花多少钱：

拿重疾险举个例子。老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元;

如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。

这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。

可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊!

换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样)，外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~

用excel算算IRR(会不会算不重要，知道大致逻辑就行)，这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?

再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。

不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。

这么算下来，买消费型保险比买返还型合适多了，既享受了重疾险的保障，又能得到16万，何乐而不为~

什么是两全险?

首先我们先看一看什么是两全险：它的全称是生死两全保险，一般都是定期的保险构成，比如说保障到60周岁，60岁以前身故赔保额，安全活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱，是以储蓄为重点的生存保险。

通俗的理解就是如果你买了保险，要是在约定的时间内不幸去世了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金;要是在约定的时间后你的身体并没有出现什么问题，但是有买了两全险的话，那么恭喜你，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

两全保险可以说和我们中国人希望保本的心态十分对胃口了，生也赔，死也赔，中途挂了给保额，到期没出事还返还保费给利息。这样听起来是不是很有吸引力?又保生又保死，感觉十分对得起他的名字。

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返还型保险的障眼法

需要补充说明一下：监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任(就是活到某个年龄返还你多少钱的责任)。也就是说，单纯的重疾险，是不能直接给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成“组合险”，而我们经常看到的打着“有病赔钱，无病返还”旗号的返还型重疾险，其实就是这种组合险。

其中，作为主险的两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，而业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是两全险的贡献。

所以，你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险，很简单，看产品条款里面有没有“附加险”几个字，一看就知道了。

两全险值得买吗?

先说结论：不值得!每个人都知道的一个道理：钱，要花在刀刃上。

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保费贵、保障少

两全保险的保险金给付是必然的，所以保险费率比较高。可即使花出去大笔银子，实际上买到的保障仍然存在着明显不足。

为什么这么说呢?因为市场上两全保险的保障责任都少的可怜，只有生存金和身故保险金。而大病、小病、意外、残疾(普通人发生频率更高、我们更常见的情况)都是不赔钱的。

想象一下，我们每年节衣缩食省下的上万元都交给了保险公司，得到的却是“鸡肋”保障、“低额”保额，算来算去真是没必要。

另外，大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是与健康型险种一起组合售卖。所以两全险通常都是由两款险种构成的：两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险等。

也就是说，我们购买的两全险组合产品虽然交了2份保险的保费，但最后只能得到1份保险的赔付。

注意：虽然以“两全”为名，但“两全”指的是生死都返还，实则两全险产品中主险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。因此赔付过其中之一后，合同就结束了

以两全险和重疾险组合的产品为例，假如重疾险先行做出了赔付，那么两全险的责任就会随之结束，即使以后平安活到了年龄期限也不能得到满期金。

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理财功能弱

就像前文提到到一样，两全险是以储蓄为重点的生存保险。和年金险有点类似，都会让你每年存入一笔资金，相当于“强制储蓄”的功能。既然有储蓄的功能，那么就要来谈谈收益了，两全险的收益如何呢?

它的收益还真是不高，按照市面上大多数两全险的收益，基本都达不到2%的年收益率。举个具体点的例子，你如果用买两全险的钱拿去银行做定期存款，到期过后的收益都可能比它的收益更高，更不用说拿去做一些收益更高的投资了。

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到底买什么?

关于买消费型还是返还型，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险?保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财!

近一两年，监管机构一直在倡导“保险姓保”，说的就是，保障是保险业的根本功能，投资只是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调，意思已经很明白了，别指望着用保险挣钱，它的核心功能是保障。

当然，消费险和返还险都有自己的特质，不能一棒子打死。通常来讲，消费型保险适合：

年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。

自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：

不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排;

希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用(比如父母共同为孩子存一笔钱)。

归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。